Dans le monde de l’assurance automobile, le système de bonus-malus est un concept à la fois complexe et essentiel. Il s’agit d’un mécanisme qui récompense ou pénalise les conducteurs en fonction de leur comportement sur la route. Cet article a pour but de vous éclairer sur son fonctionnement, ses implications et son impact sur votre prime d’assurance.
Qu’est-ce que le système de bonus-malus ?
Le système de bonus-malus, également connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme utilisé par les compagnies d’assurances pour ajuster la prime d’assurance en fonction du comportement du conducteur. Chaque année, selon que l’assuré a été responsable ou non d’accidents durant l’année écoulée, ce coefficient évolue à la hausse (malus) ou à la baisse (bonus).
Comment est calculé le bonus-malus ?
Le calcul du bonus-malus se base sur un coefficient initial fixé à 1. A chaque année sans accident responsable, ce coefficient est réduit de 5%, formant ainsi le bonus. En revanche, après chaque accident dont l’assuré est reconnu responsable, son coefficient augmente selon une échelle définie par la loi, constituant ainsi le malus. Par exemple, après un premier accident responsable, le coefficient passe à 1.25.
L’impact du bonus-malus sur la prime d’assurance
L’évolution du coefficient de bonus-malus a un impact direct sur le montant de la prime d’assurance. Plus le coefficient est élevé, plus la prime sera importante. Ainsi, un bon conducteur ayant accumulé plusieurs années sans accident verra sa prime diminuer progressivement grâce au système de bonus. A l’inverse, un conducteur ayant causé des accidents verra sa prime augmenter suite à l’application du malus.
Cependant, certaines exceptions existent : par exemple, en cas d’accident non responsable ou si l’accident a été causé dans des circonstances exceptionnelles comme un cas de force majeure.
Comment améliorer son bonus-malus ?
Pour bénéficier d’un meilleur bonus et donc d’une prime d’assurance moins élevée, il convient avant tout d’être prudent sur la route afin d’éviter les accidents responsables. De plus, certaines compagnies proposent des stages ou des formations qui permettent de récupérer des points et donc d’améliorer son coefficient.
Certaines assurances offrent aussi des avantages aux jeunes conducteurs qui ont suivi une formation spécifique ou aux conducteurs qui ont installé un boîtier permettant de suivre leur comportement routier.
En outre, il faut savoir que lorsqu’un assuré change de compagnie d’assurances automobiles, son coefficient acquis précédemment est conservé. Il a donc tout intérêt à rester prudent pour bénéficier d’un meilleur tarif lorsqu’il souhaite changer assureur.
Dans tous les cas, il convient toujours de bien lire son contrat et ses conditions générales pour connaître précisément les règles appliquées par son assurance concernant le bonus-malus.
Rappel important sur le bonus-malus
Il est essentiel de comprendre que même si vous bénéficiez d’un fort bonus et que votre prime semble basse comparativement à celle des autres assurés avec un malus plus important, cela ne signifie pas que vous êtes nécessairement mieux couvert. La couverture dépend du contrat souscrit et non du montant payé.
Nous espérons que cet article vous aura permis de mieux comprendre cette notion complexe mais essentielle qu’est le système bonus-malus dans l’assurance automobile.